신용등급 조회 불이익 있을까? 신용조회기록 삭제에 대한 방법까지 총정리

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신용등급 조회 많이 해도 신용등급에 불이익이 있을까요?

금융사에서는 반드시 신용조회를 해야 대출이 가능합니다. 많은 분들이 신용등급 조회로 불이익이 있을까? 걱정을 하시는 분들이 있습니다. 2011년 이전에는 신용등급 조회로 신용등급이 떨어졌습니다. 

신용등급조회불이익

하지만 2011년 4월 이후로는 신용평가방식이 변경되어, 신용조회 건수, 기록은 신용등급에 반영되지 않습니다. 그렇기 때문에 신용조회로 인하여 신용점수 및 신용등급이 떨어지는 것 아닙니다. 하지만 신용등급을 조회하게 되면 기록은 남게 됩니다. 그렇기 때문에 잘 못 된 조회로 대출이 밀리거나 거절 될 수 있습니다.

목차

신용평가정보 신용등급 산정시 달라진 내용

○ 신용등급 조회 횟수 미반영급 

  •  대출이나 신용카드 발급을 위해 신용조회를 해도 등급이 떨어지지 않습니다.

○ 10만원 미만 연체정보 미반영

  • 휴대폰.카드대금 등 5만원 이상 연체시 5년간 반영하였으나, 기준이 상향 되었습니다.

○ 90일 미만 연체정보 반영기간 축소

  • 기존 5년에서 3년으로 축소되었습니다.

○ 부채수준, 신용거래기간 등 비중 확대

  • 보유 중인 대출금과 거래기간 등에 대한 비중을 높혔습니다.

신용등급 조회시 불이익이 생기는 몇가지 상황 자세히 알아보기

○ 동시진행 이란?
과거 금융사 한도, 금리 확인 후 한꺼번에 대출을 신청하고, 여러 군데 금융사에서 한꺼번에 대출을 받는 일이 있었습니다.


타사 대출이 전산에 반영 전 대출 심사는 끝나고, 입금까지 마무리하여 여러 회사에서 대출을 동시에 받는 것입니다. 이렇게 무리하게 실행된 대출의 부실률인 매우 높았습니다.


그렇기 때문에 여러군데의 금융사에게 대출받을 수 있는 금액과 금리를 문의 후, 대출을 받으려고 하면 ‘동시진행’ 혹은 ‘부정대출’로 의심하여 대출이 되지 않는 것입니다. ‘타 금융사 조회 기록’으로 인하여 당장 대출이 되지 않는다고 할 경우에는 7일 ~ 10일 후에 신용등급 조회를 다시 진행이 가능합니다. 그렇기 때문에 비교를 하려면 대출 신청 전 2~3주전에 충분히 비교를 해야 합니다.

금융사가 아니더라도 신용정보조회

크레딧포유

한국신용정보원 홈페이지의 크레딧포유에 들어가세요. 간단한 본인인증을 거친 후 신용정보를 무료로 아래의 내용을 조회할 수 있습니다.

  • 공공정보
  • 대출정보
  • 신용개설 발급정보
  • 연체정보

※ 단 3개월 미만의 단기연체정보는 볼 수 없습니다.

▶ 민간 신용평가업체를 이용할 수 있습니다.

민간 신용평가업체는 유료서비스를 제공하고 있습니다. 하지만 연 3회 무료로 정보확인을 할 수 있으니 이용하시는 것도 괜찮습니다. 민간 신용평가 업체에서는 3개월 미만의 단기연체정보도 확인할 수 있습니다. 대표적인 민간 업체로는 나이스 신용조회가 있습니다.

신용조회기록 삭제하는 방법

신용조회기록은 1년 동안 한국신용정보원에 기록이 됩니다. 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률에 의거한 것입니다. 신용 조회 기록에는 조회일시, 목적, 신용정보를 조회한 금융기관 및 조회한 신용 정보 종류 등이 있습니다. 만약 이 기록이 남는 것이 싫으시다면 얼마든지 신용조회기록 삭제를 할 수 있으니 참고하시길 바랍니다.

1.금융기관에 요청
금융기관이나 신용평가기관에 신용조회기록 삭제 요청을 할 수 있습니다. 조회 기록 삭제 신청서와 신분증, 주민등록등본 혹은 초본을 제출해야 합니다.

2.크레딧포유 이용

크레딧포유에 접속을 한 후, 본인 신용정보 관리 서비스 → 신용정보제공사실 삭제로 들어가셔서 동의 버튼을 누르면 최근 1년 동안 저장된 신용조회 기록이 삭제됩니다.

대출 받을때 반드시 알아둬야 할 순서

대출을 받을 때에도 순서가 있습니다. 1금융권 → 2금융권 → 3금융권으로 알아보셔야 합니다.

2금융권대출 신용등급

○ 제 1 금융권이란? 시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행

  • 1금융권은 대도시에 본점을 두고 지방에 지점망을 갖춘 시중은행이 있습니다. (국민, 하나, 신한)
  • 지방은행이 있습니다. (전북은행, 대구은행, 부산은행)
  • 카카오뱅크, K뱅크 등의 인터넷전문은행이 있습니다.

● 장점

  • 지점이 많아서 이용이 용이합니다.
  • 이율이 가장 낮습니다.
  • 신용평점이 적게 영향을 미칩니다.

● 단점

  • 신용평점이 낮으면 이용하기 힘듭니다.

○ 제 2 금융권

보험사, 증권사, 카드사, 저축은행, 상호금융권(새마을금고, 신협, 단위농협 등) 캐피탈을 제 2금융권이라고 합니다. 제 1금융권보다는 대출심사가 까다롭지 않아서 1금융권에서 대출승인이 부결되더라도 2금융권에서는 대출을 받을 수 경우가 많습니다.

● 장점

  • 저신용자도 대출을 받을 수 습니다.

단점

  • 금리가 제 1금융권보다 높습니다.
  • 제 1금융권보다 신용평점 하락폭이 크다.

○ 제 3금융권

대부업을 통해 양성화된 시장을 제 3금융권이라고 합니다. 대표적으로는 러시앤캐시, 산와머니, 리드코프 같은 대부업체 입니다. 또한 최근에 이슈가 되고 있는, P2P금융또한 제 3금융권에 속합니다.


대부업은 제 1금융권과 제 2금융권에 비해 높은 금리의 대출을 제공하혀, 담보대출인지 신용대출인지에 따라 금리차이가 크게 납니다.

장점

  • 신용도에 따른 자격제한이 아주 적다. 무직자, 미필자, 주부, 신용불량자도 대출을 받기 용이합니다.

단점

  • 제 1,2금융권에 비해 신용평점 하락폭이 큽니다.
  • 금리가 가장 비쌉니다.

※  아무리 급해도 불법사채는 이용하면 안됩니다.

불법사채는 제 3금융권도 아닌, 법정 최고금리인 24%를 초과한 불법대출을 말합니다. 아래의 내용을 어긴 회사는 모두 불법사채 입니다.

  • 관할기관에 대부업자 등록
  • 법정최고금리(24%) 준수
  • 불법추심행위 금지

신용등급 하락의 원인은?

▶카드론, 현금서비스 제 2금융권으로 사용을 하면 신용등급이 하락됩니다.

일반 대출은 대출을 받을 때, 심사과정이 필요합니다. 하지만 카드론과 현금서비스는 대출을 받을 때, 심사과정이 없습니다. 신용평가사에서 공개한 내용을 보면 ‘현금 보유량이 부족한 사람’ , ‘자금 흐름이 원활하지 않은 사람’으로 분류됩니다.


결국 카드론과 현금서비스를 자주 사용하는 사람은 현금이 없는 사람으로 판단하여 신용등급은 하락하게 되는 것입니다.

신용등급하락

▶ 자주 연체를 하를 하면 신용등급이 하락됩니다.

연체자로 등록이 되면 대출신청 및 금융거래를 할 수 없습니다. 추심기관에서는 연체를 갚으면 연체삭제가 된다고 합니다. 물론 연체가 되면 연체중인 상태는 없어집니다. 하지만 연체 기록은 남아있습니다. 또 연체기록은 연체가 될 때마다 기록이 누적이 됩니다.


예를 들어 작년에 5일 + 지난달 10일 + 이번달 5일 이렇게 연체를 하게 되면 모두 20일의 연체기록이 남게 됩니다. 이렇게 3년이 지나야 차례로 없어지게 됩니다. 이렇게 연체를 하게되면 바로 신용등급이 8등급, 9등급으로 떨어지게 되고, 대출을 받을 수 없게 됩니다. 물론 바로 연체금을 갚더라도 신용등급 때문에라도 대출을 받을 수 없게 됩니다.

※ 단기간에 신용카드를 많이 발급받으면 신용등급 하락에 영향을 줍니다.

단순히 신용카드가 많고 적고는 신용등급에 영향을 주지 않습니다. 하지만 단기간 많은 신용카드를 발급 받는 것은 급하게 돈이 필요한 사람이라고 평가를 내리기 때문에 신용등급 하락에 영향을 미칠 수 있습니다.

연체정보 기록이 남는 기간은?

신용등급하락

1.변제 후 5년

  • 연체정보 : 50일 이상 3개월 이상 연체
  • 대위변제.대지급 정보 : 지급보증, 신용보증대지급 등을 보유한 경우
  • 부도 정보 : 어음/수표 등의 부도사실
  • 금융질서문란정보 : 금융거래, 신용카드 관련 부당 행위자
  • 관련인 정보 : 과점주주 등으로 연대보증, 어음/수표 등
  • 부도기업의 최다출자자 등
  • 500만원 이상, 1년(회)이상 국세, 지방세, 과태료, 관세, 산재, 고용보험료 체납
  • 법원채무를 불이행 정보(법원 판결에 의해 채무불이행자로 등록된 경우)

2. 기록보존 기간동안
면책, 개인회생(기록보존기간 5년), 신용회복지원등의 공공정보(기록보존기간 2년)

3. 변제후 3년

  • 50만원 이상 3개월 이상 연체한 정보
  • 10만원이상, 5영업일 이상 연체한 정보

마치며

신용등급은 아무리 많이 하더라도 신용등급에 영향이 없습니다. 신용등급에 많은 영향을 미치는 것은 2금융권, 3금융권일 이용했을 시ㅜ신용하락에 영향을 줄 수 있으며, 카드론과 현금서비스를 자주 사용하면 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다.


하지만 가장 중요한 것은 연체입니다. 아무리 많은 대출을 사용하고 있고, 신용카드가 많아도, 연체만 하지 않으면 신용등급에 대단한 영향은 가지 않습니다. 연체는 한번만 하더라도 기록이 남기 때문에, 꼭 갚을 수 있는 금액 만큼만 대출을 받고 잘 갚아나가는 것이 중요합니다.