종합형과 단독형 암보험의 핵심 차이점 정리
암보험은 이제 선택이 아닌 필수인 보험입니다. 하지만 암 보험을 가입하실 때 보험상품도 다양하고 특약도 너무 많아서 어떻게 가입을 해야 좋은지 고민이 많으십니다. 암보험을 가성비 있게 가입하시는 것이 핵심 포인트입니다. 오늘은 종합형 암보험 VS 단독형 암보험에 대하여 포스팅 하겠습니다. 오늘의 포스팅이 암보험 가입하시는 데 도움이 되기를 바라겠습니다.
목차
“비교만 해도 알 수 있는 암보험의 숨겨진 혜택, 지금 확인하세요.”
종합형 암보험과 단독형 암보험의 핵심 차이점은?
○종합형 암보험
암 종합형 보험은 주계약에 암진단금, 암수술비, 암입원비, 암통원비, 방사선 치료비 등의 담보를 종합적으로 넣어서 설계를 하는 것입니다. 여기에 주계약은 보통 상해사망, 질병사망 담보입니다.
장점
암진단금은 한 번만 지급이 되지만 암수술비, 암입원비, 암통원비, 방사선 치료비는 약관에 따라 차이는 있겠으나 계속 지급이 된다는 장점이 있습니다. 예를 들어 암 입원비 같은 경우는 1년에 180일 한도로 이용이 가능하며 1년이 지난 후에 또 이용을 할 수 있습니다.
단점
암 진단금이 상대적으로 적으며 수술비, 입원비, 통원비, 방사선 치료비는 수술을 해야 받을 수 있으며 입원을 해야 받을 수 있는 것처럼 꼭 정해진 치료를 받아야 보장을 받을 수 있습니다. 보장 받는 항목은 많아 보이지만 보장 받는 총 한도는 진단비보다 적을 수 있습니다. 최근에는 아무리 중대한 암이라도 입원 치료를 많이 하지 않으며, 또 암 수술을 하지 않은 경우도 많기 때문입니다.
○ 단독형 암보험
‘단독형 암보험’은 ‘진단형’ 이라고 불리우며 암 진단을 받았을 때 진단비를 받는 보험입니다.
장점
암으로 진단만 받으면 보장을 받을 수 있습니다.
단점
1회성으로 한 번 지급을 받으면 담보는 사라집니다. 하지만 최근에는 통합형 암보험이라고 하여 또 다른 원발암, 전이암도 진단을 받으면 진단비를 계속 받을 수 있는 보험이 있으니 참고하시면 좋을 것 같습니다.
지금까지 종합형 암보험과 단독형 암보험의 장단점을 설명드렸는데 아래에서는 가성비 좋은 암보험에 대해 확인 해보시기 바랍니다.
종합형 암보험 불필요 보장 줄이는 법은?
모든 특약을 다 넣으면 보장이 좋은 건 사실이지만 그 만큼 보험료도 올라간다는 점이 바로 함정입니다. 종합형 암보험 가입을 생각하시거나 이미 종합형 암보험이 있으신 분들은 이러한 과감히 특약은 삭제시키세요. 설계사한테 뒤통수 맞기 따고 좋은 특약입니다.
1. 암수술비특약
암에 걸려 수술을 할 때 보장받는 특약입니다. 암으로 수술을 할 때마다 반복적으롤 보장이 되어 좋은 특약처럼 보입니다.
하지만 최근에는 암수술을 받드시 하지 않을 뿐만 아니라 암수술을 2~3번 하는 경우도 많지 않습니다. 아산병원 통계를 보면 전체환자 1,168,731중 수술을 한 환자는 23,350건이며 항암화학요법을 한 환자는 234,606건으로 10배나 넘습니다. 그렇다면 암 수술비 특약 비용 역시 저렴하지 않습니다.
2. 암 직접치료 입원일당
암 치료를 할 때 물론 입원하는 상황이 있을 수 있겠지만 장기간 입원을 하는 경우는 많지 않습니다.
입원치료를 할 때 요양병원은 입원일당에서 제외가 된다는 점도 고려하셔야 합니다. 아산병원 통계자료에 의하면 작년 암환자 116만 명 중에서 입원환자는 83,662명 약 7%정도 입원으로 암치료를 받는 것입니다. 반대로 93%는 통원치료를 받은 것입니다. 서울대학교 병원 기준 갑산선암 3.6일, 대장암 5.1일, 전립선암 4.3일입니다. 게다가 보험료도 저렴하지 않습니다.
3.암 통원 일당
입원을 안하고 통원을 많이 하니 통원비가 더 유리하다고 생각하실 수 있습니다. 하지만
암통원비는 연간 30회 한도이며 진단비랑 비교하였을 때 결코 유리하지 않습니다.
4. 재진단암
말 그대로 암에 다시 걸리면 보장을 받는 보험입니다.
- 일반암 진단비 – 최초 1회 지급 후 소멸
- 재진단암 진단비 – 새로운 암에 대해 보장 (원발암, 전이암, 재발암, 잔여암)
하지만 몇 가지 생각해보셔야 할 점이 있습니다. 암 진단을 받고 2년이 지나야 보장을 받을 수 있습니다. 가장 중요한 점은 보험료인데 일반암 진단비보다 재진단암 진단비가 더 비쌉니다. 최초 암 진단비를 더 높이는 것이 유리합니다.
5. 고액암 진단비
고액암은 백혈병, 뇌암, 골수암, 식도암, 췌장암 등이 해당이 됩니다. 치료비가 높은 암이라 고액암이라고 합니다. 하지만 회사별 고액암 기준이 다르고 이러한 암은 일반암에 다 포함이 되기 때문에 확률이 더 높은 일반암 진단비를 더 높히는 것이 유리할 수 있습니다.
암보험 단독형 보장 부족문제는 어떻게 해결해야 할까?
위의 내용처럼 위의 보장을 모두 빼고 진단비로만 가입하는 것도 아쉬움이 있습니다. 암보험은 1회만 지급을 하고 그 외에 또다른 원발암, 전이암, 재발암, 잔여암은 보장을 받지 못 하기 때문입니다. 만약 1회 지급을 받고 치료비 등으로 보험금을 다 소진하게 되면 다음 암에는 대비를 하지 못 하기 때문입니다. 이러한 문제가 고민이 되시는 분들에게 통합암을 추천드립니다. 5세대 암 보험이라고 불리우는 계속받는 암보험 ‘통합암’상품은 예를들어 폐암으로 처음 진단받은 경우 폐암 진단비 특약에서 보장받습니다.
그 후 폐암은 삭제되지만, 나머지 그룹에 있는 암보장은 그대로 남아 있습니다. 총 9개의 그룹수만큼 보장을 받을 수 있으며, 다른 그룹의 원발암은 물론이며 재발암, 잔여암, 전이암까지 보장이 됩니다. 통합암 보험의 장점과 단점, 보장범위에 대하여 포스팅을 하였으니 아래의 내용을 참고하여 주시길 바랍니다.
단독형 암보험 선택 시 보완 가능한 추가 옵션 소개
항암방사선약물치료비, 표적항암약물허가치료, 항암양성자방사선치료비, 카티 항암약물허가치료비는 함께 구성하시면 좋습니다. 보험비 비용도 많이 비싸지 않고 만약 이 치료를 받게 되면 암진단비로 부족한 부분을 충분히 채울 수 있습니다. 다만 비갱신으로 전기납을 해야 한다는 단점이 있습니다.
○ 항암방사선약물치료비
항암방사선약물치료비는 항암방사선치료, 항암약물치료도 보장 받을 수 있는 보장범위가 넓은 플랜이며, 암수술을 하더라도 전이, 잔여암 때문이라도 함께 치료를 받습니다. 가장 중요한 점은 요즘 가장 집중을 받고 있는 중입자 치료도 되니 진단비 만큼이나 중요한 특약입니다.
○ 표적항암약물허기치료
표적항암치료는 암세포만 공격하여 파괴하는 치료법입니다. 신약 개발로 적용 대상도 점점 늘어나게 되니 적용 대상만 된다면 정말 좋은 치료입니다.
다만 표적 항암의 단점으로는 비용이 1개월 기준으로 적게는 200만원 많게는 천만원을 넘기기도 하고 급여가 되지 않는 항목이 있어 금액적인 부담이 크다는 것입니다.
또 통원으로 치료를 하기 때문에 통원 한도인 20만원 정도로만 보상을 받아 사실상 실비 청구는 불가능합니다. 1개월로 끝나지 않고 1년간 지속적으로 치료를 한다면 일반적인 가정에서 감당하기 어려운 수준입니다. 암 플랜에서 같이 구성을 하면 좋을 것 같습니다.
단독형 암보험 보장 한도 확대 방법은?
단독형 암보험인 암진단비로만으로 부족한 한도를 확대하는 방법은 바로 암치료비보험입니다. 암 진단비만으로는 부족한 부분을 암 치료비를 대비할 수 있는 상품으로, 예를들어 중입자 치료는 치료같은 경우는 비용만 5,000만원으로 건강보험 혜택을 받지 못하여 기회가 되더라도 비용때문에 치료를 못 할 수도 있습니다.
표적항암도 마찬가지로 비용 때문에 치료를 포기하게 되는 상황이 생길 수 있습니다. 암치료비는 급여는 물론이고 고가의 비급여 치료를 받더라도 최대 10억까지 치료비를 보장 받을 수 있어 단독형 암보험과 함께 구성하기 좋은 상품입니다. 암치료비 상품의 비용, 장점과 단점, 보장범위는 아래의 링크를 참고하세요.
가성비를 고려한 암보험 선택 팁은?
위의 내용을 잘 보셨다면 어떻게 구성을 해야 할지 짐작이 되실 거라고 생각합니다. 모든 암보험에서 완벽한 보험은 없습니다. 때문에 확률적으로 어떤 것이 더 유리할지를 고민하여 신중하게 가입을 하시는 것이 중요합니다. 보험은 한 번 가입하면 20~30년 계속 가져가셔야 하기 때문에 설계사를 통하여 가입을 하건, TM으로 하건, 직접 설계를 하여 가입을 하건간에 나 스스로 먼저 공부를 하시고 가입을 하셔야 후회없이 가입을 하실 수 있습니다.
아무리 훌륭한 설계사, 상담원이라고 하더라도 각자의 이윤을 목적으로 영업을 하시는 것이기 때문에 내가 직접 공부를 하지 않으면 손해를 볼 수 있습니다.
1. 종합형이 아닌 진단비 위주의 구성
2. 항암방사선약물 치료비, 표적항암 특약과 같은 필수 특약 함께 가입
3. 통합형 암보험으로 또다른 원발암, 재발암, 잔여암, 전이암 대비하기
4. 암치료비 보험 함께 가입하여 진단비로만 부족한 치료비 함께 구성하기
5. 불필요한 특약 삭제하여 가성비 있게 구성하기
6. 비갱신상품으로 준비하기
마지막으로 비갱신보험과 갱신형 보험의 장점과 단점은 아래의 링크를 참고하세요.