기존 금융 제도권 하에서, 대출을 원하는 사람들은 제 1금융권 혹은 제 2금융권 은행에서 각자의 신용에 맞게 금리 적용을 받아 대출을 받게 되는데요, P2P대출은 Peer-to-Peer의 악자로 ‘돈이 필요한 자’와 ‘투자하고 싶은 자’를 개인 대 개인으로 연결해주는 새로운 금융 서비스입니다.
목차
P2P대출이란?
개인과 개인이 직접 거래를 한다는 뜻의 P2P는 온라인에서 웹사이트(플렛폼)을 중개자 역할로 하여 대출거래를 하는 것 입니다. 신용점수 중,저신용자가 주로 이용하는 서민금융 중 하나로 금융회사를 통해서만 가능했던 금융거래를 인터넷을 통해 이루어지게 함으로서 대출자와 투자자 모두에게 합리적인 이율을 제공한다는 장점이 있습니다. 일종의 크라운드 펀딩 개념으로 생각하시면 됩니다.
P2P대출을 하는 거래방법 자세히 알아보기
돈이 필요한 개인이 웹사이트에 개인정보를 등록을 합니다. 여기에서 개인정보란 이름, 나이, 연봉, 직업, 몇년 일을 했는지 등입니다. 이 웹사이트에서는 개인정보를 등록한 개인에게 신용등급을 제공합니다.
만약 내가 B등급을 받았다면 B등급에 맞는 이자가 매겨진 채권이 나오게 됩니다. 채권이 발행됐다는 이 채권만큼 돈을 빌릴 수 있다는 것입니다. 이 채권에는 내가 정해진 날짜마다 이자를 내야 하는 액수가 적혀집니다.
그럼 채권투자를 할 사람이 나의 신용등급과 이자를 확인하고 원하는 금액만큼 투자를 하게되고, 온라인상에서 거래를 하게됩니다. 이 과정에서 꼭 1대1로 거래가 진행되는 것은 아닙니다. 다수의 사람들이 모여 채권을 거래할 수도 있습니다.
- P2P 대출사이트 접속
- 개인정보 입력
- 대출심사를 거친 후
- 펀딩 모집
- 펀딩 모집 완료 즉시 대출실행
○ 대출실행 후에는?
대출업체는 대출자로부터 매들 원금과 이자를 받아서 투자자에 돌려줍니다.
P2P대출이 필요한 이유는?
- 제1금융권에서 대출을 받을 수 없는 분들이 저축은행 및 대부업을 이용하는 것보다 낮은 금리로 돈을 대출받는 것이 특징입니다. 신용이나 소득 때문에 은행에서 대출 거절 받으신 분들이 대부업체 고금리가 부담스러운 경우에는 P2P대출이 대안으로 볼 수 있습니다.
- 꼭 기업을 통해서만 투자를 했던 과거와는 다르게 개인이 직접 투자를 할 수 있습니다.
즉 대출을 원하는 사람과, 투자를 하기를 희망하는 사람들의 선택권이 다양해졌다고 보시면 됩니다.
신불자 P2P 대출
P2P는 개인간 돈거래이므로, 현재는 금감원의 규제를 받지 않고 있습니다. 따라서 신용불량자, 연체자도 신청이 가능하다는 것이 장점입니다. 하지만 P2P대출은 꼭 신용불량자만 이용하는 상품이 아니고, 자체 신용평가시스템으로 평가를 하니 만약 신용등급이 낮다면 대출이자도 비싸질 수 있습니다.
▶ P2P신용대출과 P2P 주택담보대출이 있습니다.
P2P신용대출 : 직업, 재직기간, 소득, 연령등을 기준으로 P2P회사에서 신용등급을 매깁니다.
P2P 주택담보대출 : 소득과 관계없이 한도 산정이 가능합니다. 신용한도가 부족하더라도 대출이 가능하다는 장점이 있습니다. 이미 1금융권과 2금융권에서 대출을 다 받으신 분이 추가로 후순위로 주택 담보로 해서 받는 걸 원하시는 분들께 추천합니다. 조건은 본인 명의의 부동산에 한해 1,000만원 ~ 1억원 정도 가능하며 대출기간은 대략 12개월 입니다.
P2P 대출의 문제점은?
◎ 신용등급 기준 불투명
일부 기업들은 어떤 기준으로 신용등급을 매기고 있는지 기준이 불투명합니다. 이렇게 되면 어떤 채권에 신용등급 A로 굉장히 신뢰할 수 있다고 하였는데, 사실은 그 기준을 알 수가 없다는 것입니다.
◎ 무분별한 채권투자 가능성
기존에 많은 서류를 필요로 했던 투자와는 다르게, 쉽고 가볍게 투자를 할 수 있기 때문에, 채권을 투자하는 사람이 위험부담이 큽니다.
◎ 중개 사이트(플랫폼) 보안
◎ P2P 대출업체의 채권추심 불가
돈을 빌린 사람이 돈을 갚지 못하는 경우, P2P중개업체는 중개를 해주는 업체이기 때문에 채권추심을 할 수 없습니다.
그렇기 때문에 돈을 빌려준 사람도 손해를 보게 되는 것입니다.
P2P금융을 이용하기 전 아래의 내용을 꼭 읽어보시길 바랍니다.
P2P금융은 온라인투자금융업법(온투법)법이 시행된 후 금융당국 심사를 거처 오는 8월 26까지 정식 등록을 해야 합니다. 피플펀드, 8퍼센트, 렛딧, 투게더펀딩, 펀다, 어니스트펀드 등의 회사가 금융감독원의 사전 면담을 진행 하고 있습니다.
▶ 온투법이란?
온라인투자 연계금융업법의 약자로 금융감독원에서 이용자 보호를 강화하기 위해 P2P대출 가이드라인을 법령 수준으로 개정한 것입니다.
2021년 8월 26일까지 등록을 하지 못한 업체는 영업을 할 수 없게 됩니다. 만약 미등록 상태에서 영업을 하게되면 형사처벌을 받을 수 있습니다.
- 경영정보 공시 및 상품정보 공개 강화
- 돌려막기 등 불건전 영업행위를 제한하고, 특정 투자자를 부당하게 우대하거나 아니면 차별을 하는 것을 금지합니다.
- 투자상품과 해당 투자상품을 통해 모집한 투자금으로 실행하는 대출의 만기, 금리 및 금액이 일치해야 합니다.
- 고위험 상품 등 취급을 금지하고, 대출채권, 원리금수취권 등의 자산을 담보로 하는 P2P대출, 투자상품의 취급과 대부업자 또는 특수목적법인에 대한 P2P대출을 제한합니다.
- 타 플랫폼을 통한 투자광고시 유의사항을 강화합니다. 타 플랫폼에서 투자계약서를 작성하거나 타 플렛폼이 보유한 투자자의 본인 확인 정보를 제공하는 행위가 금지됩니다.
- 투자금 관리 기관을 은행 등으로 제한하고, 합병 또는 계약을 양도하는 경우를 제외하고 예치된 투자금 등을 제 3자가 상계, 압류하지 못하며 양도.담보로 제공하는 것이 금지됩니다.
- 대출한도 및 투자한도를 제한합니다. 현재 2천만원 -> 1천만원
P2P회사, 대부업체 안전한지 확인하기
금융감독원 접속 → 오른족 상단에 ‘서민금융 1332’ 메뉴 클릭 → 금융회사 조회 → 등록대부업체조회
이렇게 검색을 하셔서 이용하시려고 하는 업체가 안전한지 꼭 확인을 하신 후 이용하시길 바랍니다.
신불자 소액대출 상품
- 신불자가 대출을 받을 수 있는 방법 중 하나가 담보대출입니다. 현재 소유하고 있는 집, 전월세 보증금, 차량 담보 등의 담보를 대출을 받을 수 있는 것입니다.
- 소액담보대출인 ‘잔당포’가 있는데 전당포는 물건을 담보로 잡고 대출을 받는 것입니다. 대출을 갚으면 담보를 돌려받고, 대출을 못 갚으면 소유권이 전당포에 넘어가는 구조입니다. 담보로는 악기, 귀금속, 금반지, 명품가방 등 중고시장에서 활발하게 거래가 되는 상품이면 대상이 됩니다.
신불자 마이너스 통장 대출방법
신용불량자는 1금융, 2금융(저축은행), 캐피털 등 모든 금융권에서 마이너스통장 대출을 받을 수 없습니다. 마이너스통장은 신용대출이기 때문에 3개월 이상 대출금 연체기록이 있는 신불자에게는 대출이 불가능 하기 때문입니다.
신용불량자에게 드리는 팁은?
◎ 신용회복위원회의 도움을 받는 것입니다.
- 채무조정 → 상환기간 연장, 채무감면 금리인하
- 개인회생파산 무료지원 → 무료상담, 서류발급, 신청지원
신용회복지원을 받게 되면 신용불량(채무불이행)코드는 해제됩니다, 그 후에는 위원회를 통해서 매월 성실하게 돈을 갚아나가면 됩니다.
▶ 그 후에 소액대출이 필요하다면 신용회복위원회의 <소액금융지원> 제도로 긴급자금 해결할 수 있습니다.
○ 미소금융
대상 : 신용등급 6등급 혹은 차상위계층 이하인 자영업자
한도 : 최대 2천만원 한도로 운영하며 시설자금 지원 합니다.
신청방법은 서민금융진흥원 모바일 앱에서 상담담예약, 미소금융 지점 내방 1397
○ 새희망홀씨
대상 : 연소득 3500만원 이하인 자이며, 신용등급 6등금 이하 & 연소득 4500만원 이하인 자가 가능합니다.
한도 : 근로자, 자영자 구분하지 않고 최대 3천만원 지원 (금리 10.5%) 이하
신청방법: 은행 모바일앱을 통해 신청, 시중은행 창구 내방
○ 햇살론17
대상 : 연소득 3500만원 이하이거나 신용등급 6등급 이하 & 연소득 4500만원 이하인 분이 신청이 가능합니다.
한도 : 근로자 자영업자 구분없이 최대 7백만원 지원합니다. (금리 17.9%)
신청방법: 은행 모바일앱 혹은 방문신청 1397