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보험은 크게 보장성보험과 저축성 보험으로 나눌 수 있어요. 보장성 보험은 상해.입원.생존 등 사람의 생명이나, 재산피해와 관련하여 보험사고가 발생했을 때 보험금을 받을 수 있는 보험상품을 의미해요. 실손 의료비, 암.뇌.심장질환, 수술.입원비이 대부분이에요. 저축성 보험 중,장기적인 목돈 마련이 목적인 보험인데요, 연금보험, 교육보험, 변액보험 등이 있어요.
1. 보장성 보험에 대해 자세히 알아보기
보장성 보험은 암이나 혈관, 골절 등 질병이나 상해에 대한 대비를 할 수 있어요.
보장성 보험을 가입하실 때 중요한 순서는 실손의료비 ›암.뇌.심장질환 ›수술. 입원비 순이에요.
보장성 보험을 청약하시기 전 반드시 체크하셔야 할 핵심포인트는?
내가 선택한 회사가 적당한지?
보장성 보험을 선택하실 때 생명보험과 손해보험으로 나뉘어요. 생명보험사는 자살을 포함한 모든 원인의 죽음에 대해서 100% 지급이 되고, 환급률이 좋다는 것이 장점이에요.
반대로 손해보험사는 생존시 보장범위가 넓어요. 그래서 나의 목적에 맞는 회사를 선택하는 것이 좋아요.
제 글 중 생명보험과 손해보험에 대해 포스팅 한 것이 있으니 참고하시면 좋을 것 같아요.
보장범위는 잘 되어 있는지?
한국인의 사망원인 1.2.3위가 바로 암,뇌,심장질환이지요. 3대질환 진단비는 지급범위를 잘 확인해야 해요. 남녀생식기, 유방, 대장점막내등이 일반암으로 100% 지급하는 상품을 선택하는 것이 좋아요.
뇌는 뇌혈관질환 100% > 뇌졸중 66.1% > 죄출혈 9.2% 이며, 심장은 허혈성 심장질환 100% > 급선심근경색증 10.2%에요.
뇌와 심장은 혈관질환까지 진단금은 무조건 든든하게 가입하실 필요가 있어요.
가장 범위가 넓은 뇌는 기타뇌잘환까지 포함한 뇌혈관질환과 심장은 협심증까지 포함한 허혈성심장질환진단비를 선택하시는 것이 중요하지요.
갱신형 특약이 있는지?
보장성보험에는 갱신형과 비갱신형이 있어요. 갱신형은 당장 저렴한 보험금에 큰 보장을 받을 수 있다는 장점이 있지만 추후 정말 보험이 필요한 시기인 60~80대에는 보험료가 너무 많이 올라서 유지하기 힘들다는 단점이 있고 비갱신형은 당장은 보장금액에 비해 보험료가 비싸게 느껴지지만 향후 만기시까지 보험료가 오르지 않는다는 장점이 있어요.
그리고 주계약은 비갱신형이지만 일부 특약이 갱신형으로 되어 있을 수도 있어요. 그렇기 때문에 특약까지 꼼꼼히 살펴보셔야 해요.
무해지환급형인지?
해지환급금 미지급형 혹은 무해지환급형이라고 하는데 일반형에 대비하여 가격이 25~ 30% 저렴하다는 장점이 있어요. 물론 중도 해지했을 경우에는 환급금이 없다는 단점도 있지만 장기적으로 보셨을 때에는 무해지환급형이 더 유리하세요.
2. 보장성보험 만기 환급금
보장성보험은 순수보장형과 만기환급형이 있어요. 순수보장형은 환급금이 없는 대신 납입하는 보험료가 만기환급형보다 낮다는 장점이 있어요. 대신 보험료가 만기시 환급급이 없다는 단점이 있지요.
만기환급형은 만기 시 납입한 보험료를 환급받을 수 있다는 장점이 있어요.
하지만 순수보장형 보험 대비 보험료가 높고 만기환급금 보험료 산출이율로 부리 적립되기 때문에 물가 상승으로 인한 만기시 돌려받는 환급금의 가치가 하락할 수 있어요.
보험에 가입할 때 많이 궁금해 하시는 항목 중 하나가 “내가 낸 보험료를 돌려받을 수 있냐”이에요. 그래서인지 우리나라에는 순수보장형보다 만기환급형 판매율이 높아요. 하지만 만기환급금을 지급하기 위한 적립보험료가 추가되기 때문에 보험료는 비싸질 수 있어요.
예를 들면 30년납 100세만기 상품이라면 30년 보험료를 다 내셨다다면 환급금을 받을 수 있어요. 하지만 환급금을 받게 되면 받는 순간 100세 보장이라고 하더라도 보장을 받을 수 없게 됩니다. 꼼꼼히 잘 살펴보시고 나에게 맞는 보험을 선택하시는 것이 중요해요.
3. 보장성 보험과 비교되는 저축성보험에 대해서도 알아보자
저축성 보험은 돈을 모으는 것이 목적이에요. 은행의 예.적금을 드는 이유와 크게 다르지 않으나 중.장기적인 목돈 마련이나 은퇴 이후의 노후 생활을 대비한다는 의미가 더 커요.
저축성보험은 연금보험.교육보험.변액연금 등이 있어요.
저축성보험을 선택하실 때 가장 중요하게 생각하셔야 할 부분은 최소 7년이 지나야 납부한 원금을 돌려받을 수 있다는 것이에요.
삼성생명, 교보생명, 한화생명 등 7대 보험자의 저축보험 유지율을 보면 월납입 13회사에 90%에서 25회차 80%, 61회차 57%로 떨어졌으며, 원금 회복 시점인 7년 85회차의 유지율은 평균 44.4%에 불과해요.때문에 가입시 내가 얼마나 유지할 수 있는지 잘 생각해보셔야해요.
중도에 해지하게 되면 원금 손실이 있기 때문에 손해거든요. 그래서 저축성보험은 이율이 높고 비과세 혜택이 있다는 장점 때문에 장기적인 상품을 유지할 수 있으면 유리하지만, 단기간 효육적으로 자산을 운용하고 싶으면 은행 상품이 유리해요.
- 금리연동형저축보험
위험보장기능과 함께 중장기 목돈마련을 위한 저축기능을 겸한 보험으로 시중금리에 따라 이율이 연동되고 상품별 공시이율이 상이한 보험이에요. - 금리확정형저축보험
위험보장기능과 함께 중장기 목돈을 마련을 위한 저축기능을 겸한 보험으로 확정된 이율을 적용해서 만기에 돌려받을 수 있어요. - 변액유니버셜 저축보험
납입한 보험료 중 일부를 주식.채권 등 펀드에 투자를 해서 발생한 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당형태의 저축보험이에요. 유니버셜인 경우에는 보험료 납입이 자유롭고 수시로 중도인출이 가능하다는 장점이 있어요.
오늘은 보장성보험과 저축성 보험에 대해 알아보았는데요, 정보가 필요하신 분들에게 도움이 되었으면 좋겠어요.